Мобильные платежи и банкинг

Для удаленного доступа к денежным средствам есть два пути: мобильный банкинг в чистом виде, при котором управление счетом производится с использованием мобильного телефона или смартфона, и интернет-банкинг, при котором все действия со счетом выполняются с компьютера, подключенного к Интернету. Главные преимущества второго способа — большой размер экрана, а также простота и удобство ввода большого количества информации с клавиатуры компьютера, которое часто требуется для осуществления платежа.

По мере развития Сети и совершенствования мобильных устройств, грань между этими путями начинает стираться. Ведь современный смартфон или планшет мало в чем уступает компьютеру. Соответственно, возникают предпосылки интеграции мобильного банкинга с интернет-банкингом. При этом телефон становится одним из конечных устройств в системе самообслуживания клиентов для доступа к их счету и даже основной составляющей при авторизации платежей клиента.

В развитии систем самообслуживания заинтересованы не только клиенты, это выгодно и самим банкам. Хотя следует признать, что ни интернет-банкинг, ни мобильный банкинг в обозримом будущем не отменят классического банковского обслуживания, поскольку в ряде случаев требуется личное присутствие клиента в офисе банка, и существуют психологические моменты для некоторых клиентов, которым важно личное общение с менеджером.

Операторы связи предлагают

Поскольку операторы мобильной связи оказываются активными участниками процесса, вполне естественно их желание заниматься мобильной коммерцией самостоятельно, без участия банков, тем более что количество абонентов очень велико. Вот только отсутствие необходимой законодательной базы не позволяет операторам заниматься этим самостоятельно. У банков же, наоборот, финансовая лицензия есть, зато количество клиентов на порядок меньше. На взаимное сотрудничество стороны пока идут очень неохотно, каждая разрабатывает и предлагает что-то свое, хотя в последнее время наблюдается ряд интересных тенденций.

На сайте Portmone.com спектр платежей очень широк, но доступны они зарегистрированным пользователям и требуют ежемесячной абонплаты

В качестве примера можно привести услуги мобильных платежей, предоставляемых операторами связи («МТС Украина» и «Киевстар») в сотрудничестве с системой Portmone.com. Эти сервисы позволяют с помощью простого USSD-запроса с мобильного телефона оплачивать услуги мобильной связи, доступа в Интернет, кабельного ТВ, и даже покупку некоторых товаров. При этом оплата производится не с мобильного счета абонента, а с его платежной карты Visa или MasterCard. Выбор партнера услуги не случаен. Компания Рortmone.com первой в Украине успешно прошла международный аудит безопасности на соответствие требованиям стандарта Payment Card Industry Data Security Standard (PCI DSS). Аудит безопасности регулярно проводит немецкая компания SRC (Security Research and Consulting GmbH).

Перед использованием сервиса мобильных платежей от оператора абонентам необходимо зарегистрироваться и привязать свою платежную карту Visa или MasterCard к номеру мобильного телефона. А чтобы провести платеж, следует отправить специальный USSD-запрос, в ответ на который на экране появится меню с видами услуг и списком компаний, в пользу которых можно совершать платежи. Затем, следуя текстовым подсказкам, абоненту нужно ввести реквизит платежа (номер телефона пополнения, номер договора или лицевой счет — в зависимости от получателя платежа), оплачиваемую сумму и для подтверждения — личный мобикод пользователя (выдается при регистрации).

Успешность платежа подтверждается SMS-сообщением. Кроме того, на сайте Portmone.com клиент может заказать доставку бумажных квитанций с помощью обычной почты.

Среди других компаний с достаточно широким спектром платежей стоит отметить также сервис Plategka.com (www.plategka.com), который к тому же не требует абонплаты. Кроме того, есть множество систем, в том числе и при банках, ориентированных на определенные виды платежей  Оказывают подобные услуги для своих клиентов, конечно, и сами банки.

Мобильный банкинг — что это такое?

Поскольку термин «мобильный банкинг» часто трактуется по-разному, предлагаем наиболее полный перечень функций, выполнение которых в идеале он должен обеспечивать, причем круглосуточно:

Таким образом, мобильный телефон становится аналогом платежной пластиковой смарт-карты. Главное преимущество такого подхода — уменьшение нагрузки на банковские call-центры, менее актуальной становится задача открытия новых офисов, что особенно важно в крупных городах, где ставки аренды и стоимость квадратных метров очень высоки. В результате — существенное удешевление стоимости операционного обслуживания в сети отделений. Кроме того, системы самообслуживания позволяют резко увеличивать количество обслуживаемых клиентов, не привлекая дополнительные ресурсы в банковскую структуру. Клиентам это также удобно — не нужно никуда идти и стоять в очереди. Более того, управление своими финансами доступно всегда и в любом месте. Это особенно актуально в случае утери или кражи карточки. Можно не только контролировать ее использование, но и мгновенно заблокировать при необходимости. Таким образом, мобильный телефон становится не только полноценной заменой платежной карты, но и средством доступа к счету.

К сожалению, в большинстве банков считают, что даже предоставление простейших из перечисленных услуг дает право говорить о внедрении мобильного банкинга. Как правило, все ограничивается SMS-информированием о состоянии счета и транзакциях, но даже эту полезную услугу предлагают далеко не все, и работает она не всегда хорошо. Многое зависит как от банка, так и от уровня карты, которую имеет клиент. Даже у лидеров рынка бывают случаи, когда сообщения либо приходят со значительным опозданием, либо вообще не приходят, что лишает уверенности в контроле за счетом.

С карточкой не расставайтесь

Как оплатить покупку в магазине с помощью пластиковой карты, знают практически все, и это платежное средство становится все популярнее (см. врезку). С ее помощью через специальный POS-терминал, подключенный к процессинговому центру банка можно установить защищенную связь с последним и разрешить перевод денег. Некоторые карты для подтверждения авторизации требуют ввода клиентом PIN-кода. Но это все предполагает наличие дорогостоящего специального оборудования, постоянную фиксированную связь по защищенному каналу с банком, что можно обеспечить только в больших организациях.

В то же время сравнительно недавно появились совсем недорогие решения для работы с пластиковыми картами, обеспечивающие решение этой же задачи, но на базе мобильных терминалов — устройств, которые дают возможность принимать к оплате банковские карты с помощью смартфона, планшета и компьютера. Мобильный терминал подключается к компьютеру или мобильному устройству через разъем для наушников.

Мобильный терминал для карт VISA/MasterCard вставляется в гнездо гарнитуры смартфона и имеет специальную прорезь для считывания информации с их магнитной ленты

Так, «ПриватБанк» в прошлом году приступил к продажам мобильных платежных терминалов, принимающих к оплате карты VISA/MasterCard. Чтобы начать работу, нужно установить на ноутбук или смартфон бесплатное приложение iPay, доступное пользователям систем Windows, MacOS и Linux, а также iOS и Android. Это приложение можно загрузить с сайта банка или скачать с «iTunes App Store» или «Play Market». Комиссия за прием платежей при оплате с карт «ПриватБанка» составляет 1,5 %, при оплате с карт других банков — 2,7 %. Выручка по выбору клиента зачисляется на карточку или расчетный счет. Терминал стоит 20 грн, а если учесть, что его стоимость возмещается после проведения первого платежа, то фактически он бесплатен.

По словам директора Украинской межбанковской ассоциации членов платежных систем «ЕМА» Александра Карпова, такие терминалы сейчас достаточно безопасны, особенно после того, как «ПриватБанк» учел замечания экспертов.

Оплаты по карточкам — украинские реалии

Как сообщил Украинский процессинговый центр, данные прошлого года показывают, что количество оплат пластиковыми картами увеличивается, число POS-терминалов стремительно растет, а оплаты картами в Интернете совершаются все чаще. Самая популярная операция с картами — пока еще снятие наличных, но ее доля постепенно снижается. Рост количества операций по оплате через POS-терминалы составил 54 %. Количество операций с POS-терминалами повлияло и на рост количества самих терминалов — он достиг отметки 21 %. Пока что среди безналичных расчетов лидируют операции через терминалы, а доля оплат картами в Интернете составляет 10 %. Однако, по сравнению с прошлым годом, доля оплат в сети увеличилась на 90 %.

Официальное решение

Более широкий набор функций мобильного банкинга и простоту его использования была призвана система платежей Bank-o-Phone (www.bankophone.com.ua), внедрение которой было поддержано НБУ. Эта система является cервисом межбанковской платежной системы НСМЕП, а расчетным банком выступает Национальный банк Украины. Система предполагает использование специальной SIM-карты, которая уже содержит встроенное меню для работы с банковским счетом. Однако и по сей день к услуге подключено лишь небольшое количество украинских банков, да и пользователей немного, совсем не развита инфраструктура, обеспечивающая работу системы. Не спасает ситуацию и предложение выпускать SIM-карту с сохранением мобильного оператора и номера абонента. Тем не менее, большинство экспертов считает, что система платежей Bank-o-Phone имеет неплохие перспективы.

Схема работы системы предполагает, что магазин должен быть подключен к платежной системе мобильного банкинга. Тогда покупателю остается отправить на определенный номер специальное SMS-сообщение и дождаться ответного сообщения на подтверждение оплаты. Затем следует ввести PIN-код, который проверяется программой SIM-карты. Важно, что этот код не будет никуда отсылаться. При успешном вводе отсылается подтверждение в банк, и тот перечисляет деньги на счет магазина. После этого и покупателю, и магазину отправляются сообщения о проведенной транзакции.

Схема работы системы Bank-o-Phone

В рассмотренном случае использование SMS выступает в роли дешевого и удобного канала связи. При этом полностью исключается передача конфиденциальной информации по сетям мобильной связи, а от оператора требуется только обеспечить надежную доставку сообщений. Удобство такого решения в том, что клиенту и магазину достаточно иметь по обычному телефону. Наличие платежных терминалов и защищенных каналов связи не обязательно, хотя при интеграции в POS-терминалы становится возможной выдача покупателю чека.

Последний писк моды?

Так уж сложилось, что наиболее развитую систему интернет-банкинга имеет «ПриватБанк». В его системе «Приват24» (privat24.ua) реализовано столько разнообразных функций, что на их список можно смело ориентироваться для сравнения систем интернет-банкинга между собой.

Для входа в систему достаточно запустить на смартфоне специальное приложение, предлагаемое банком, и включив в нем функцию «Бесконтакт», «сфотографировать» QR-код, высветившийся на экране компьютера или банкомата. Иметь при себе платежную карту не нужно

В последнее время этот банк активно развивает возможности использования бесконтактных платежей с помощью QR-кодов. Для этого в новой версии специального мобильного приложения Privat24 для смартфонов на базе операционных систем iOS и Android добавлена функция «Бесконтакт». Теперь благодаря камере смартфона и этой программе можно быстро совершать платежи и снимать наличные со своей карты, когда с собой ее нет, либо можно войти в интернет-банкинг без дополнительной авторизации — необходимо лишь сфотографировать код на страничке входа. В качестве смартфона может использоваться даже самая простая модель с камерой.

Отслеживает банк и ситуацию с быстро развивающейся технологией NFC, но внедрять ее не спешит, так как считает еще «сырой» и требующей доработки.

Система работает как замена традиционной банковской карты. Даже если мобильник не поддерживает технологию NFC, клиенту выдают специальный стикер, который наклеивается на мобильный телефон, брелок или другой подручный предмет. После этого стикер может быть считан специальным терминалом и тем самым разрешить платеж. Проблема лишь в том, что терминалов для таких стикеров совсем немного, причем не только в нашей стране.

Так, согласно исследованиям компании ICM, бесконтактные платежи, считающиеся отправной точкой для мобильных кошельков, все еще находятся в зачаточном состоянии. В то время как осведомленность потребителей Великобритании в этой сфере равна 80 %, лишь 8 % из них на самом деле осуществляют бесконтактные операции. Причин этому эксперты называют несколько. Во-первых, отсутствие поддержки соответствующих терминалов со стороны розничных торговцев. Во-вторых, широко распространена обеспокоенность пользователей вопросами безопасности, что часто не учитывается в продвижении мобильных кошельков.

О безопасности

Причиной не слишком большой популярности удаленных сервисов среди пользователей может быть некоторая доля недоверия к компьютерным системам. Клиенты банка нередко опасаются мошеннических действий и предпочитают ограничиться минимумом услуг, например, стандартными справками о состоянии счета по телефону.

Между тем, банкиры уверяют, что интернет-банкинг достаточно надежен и опасаться взломов извне и сбоев системы не стоит. Самая большая неприятность, которая может случиться с клиентом интернет-банка, — передача ключей и паролей от счета злоумышленнику. Однако в большинстве случаев это может произойти по неосторожности самого клиента, а не по вине банка, и в силу каких-либо внешних обстоятельств. Основные нарушения связаны с человеческим фактором: раскрытие паролей, передача носителей с ключами неуполномоченным лицам. Вместе с тем правильная организация обмена ключами, правильное использование, хранение ключей и паролей более безопасно, чем пользование пластиковыми картами. Вероятность сбоев и ошибок в промышленных системах дистанционного банковского обслуживания ничтожно мала.

Если говорить о конкретных рекомендациях для клиентов для повышения безопасности платежей, то им стоит надежно хранить пин-коды и не допускать, чтобы они стали известны посторонним. Очень полезно устанавливать дневной лимит растрат, а также подключить услугу SMS-информирования.

«Онлайн-банкинг» — это очень удобно и высокотехнологично. Нет сомнений — за этим будущее. Так, в странах Евросоюза, исключая вновь принятые Болгарию и Румынию, более 60 % граждан пользуются услугами интернет-банкинга. Когда к ним массово присоединятся украинцы — лишь вопрос времени.

Евгений Высокович